首頁 - 法務指南 - 債權債務 - 借款的逾期利息怎么確定？
發表于：2015-05-26閱讀量：（3364）
法律規定了借款利息的確定機制，一般不宜超過4倍同期銀行貸款利率。以防止高利貸的合法化。但是，逾期借款利息怎么確定呢？
土豪常備范本，雙手獻上。
《借款協議書》
一、爭議
對于借款到期之后的逾期利息計算存在一定的爭議。
第一種觀點認為，逾期利息適用借款約定的利率。持該觀點者表示，逾期利息是借款利息的延續，也是借款未還后借款人的一種損失，這種損失是可以預判的，即出借人如不逾期可獲得的收益。
第二種觀點認為，逾期利息應以銀行同期貸款利率計算。最高院《關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第124條規定“借款雙方因利率約定發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。”,本案屬逾期利息利率約定不明，可以比照銀行同類貸款利率計息。
第三種觀點認為，逾期利息應以借款約定的利率的1.3倍至1.5倍計算。逾期利息屬于罰息，本質上是一種違約責任，違約責任無約定的從法定。
二、評析
先分析逾期利息和借款利息的區別。前者是一種違約責任的承擔方式。后者是基于借款合同而產生的，實質是借款帶來的收益。因此，逾期利息是一種違約金，實務中也稱之為“罰息”，以借款利息執行逾期利息的計算，是不合適的。
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基于合同自治原則，違約責任的確定有兩種方式：約定和法定。在借款合同中，當事人有約定的，從約定，沒有約定的，應該遵從法律規定。因此，是約定優先的。而根據違約金約定的限制，違約金一般不能超出當事人違約預期的損失。
那么逾期利息是否適用銀行同類貸款利率進行計息呢？很明顯，該“比照銀行同類貸款利率計息”也是針對“借款利息”進行的法律規制，不適用于“逾期利息”。
既然無約定從法定，那么法律對逾期利息的利率是否有規定呢？
中國人民銀行發出《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》（銀發[2003]251號），其中第三條將逾期貸款利率（罰息利率）由現行的日利率萬分之二點一修改為：“在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％～50％”。該通知自2004年1月1日起施行。前已論述，逾期利息是一種違約的損失，具有違約金的性質。因此完全適用上述司法解釋的規定。
根據《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》規定，在當事人僅約定借期內利率未約定逾期利率的情況下，出借人可以要求以借期內的利率標準計算逾期利率，也可以要求以借期內的利率的1.3倍至1.5倍計算逾期利率。如果本案的出借人周某以借期內的利率的1.3倍至1.5倍主張逾期利率， 也是可以被支持的。
所以，第三種觀點有其合理性。
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