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湖南省湘潭市某區人民法院

民事判決書

（2015）雨法民二初字第254號

原告某銀行股份有限公司湘潭分行，住所地湘潭市某區韶山中路1號。

負責人許某，行長。

委托代理人扶婷、熊君，湖南晶石律師事務所律師。

被告朱某某，女，漢族，19**年*月*日出生，住湖南省湘潭市某區。

被告張某，男，漢族，19**年*月*日出生，住湖南省湘潭市某區。

原告某銀行股份有限公司湘潭分行（下稱某行）與被告朱某某、張某信用卡糾紛一案，本院于2015年6月16日立案后，組成由審判員楊新臺擔任審判長，審判員劉勇軍、人民陪審員劉云秀參加評議的合議庭，于2015年8月17日公開開庭進行了審理，由代理書記員馮雅琪擔任記錄。原告委托代理人到庭參加了訴訟，兩被告經本院依法傳票傳喚，無正當理由拒不到庭，本院依法缺席審理。本案現已審理終結。

原告訴稱：被告朱某某因購買汽車需要于2013年7月23日在原告處申請辦理了一張牡丹貸記卡（信用卡），卡號為XXXXXXXXXX。被告朱某某持此卡在湘潭某汽車貿易有限公司（下稱某公司）刷卡透支550000元，用于購買寶馬5系2013行政型汽車一輛。同時，被告朱某某在原告處辦理了分期還款的業務。被告張某系被告朱某某的配偶，向原告提交了《共同還款承諾書》，承諾與被告朱某某共同清償債務。被告朱某某在償還了數期透支款后，停止還款，至2015年6月8日止，尚欠原告透支款本金381707.33元、利息及滯納金16696.22元，共計398403.55元。期間，原告通過多種方式催收未果。原告某行請求本院判令被告朱某某、張某共同償還信用卡透支款398403.55元（至2015年6月8日止）及之后的利息、滯納金等其他費用（具體數額以原告提供的系統最新數據為準）。

被告朱某某、張某未應訴，未答辯。

原告某行為支持訴訟請求，提供了如下證據：

證據一：1、原告的營業執照、組織機構代碼證、負責人身份證明書、金融許可證；2、兩被告的身份證復印件、結婚證復印件。證據一擬證明原、被告主體適格。

證據二：信用卡申請表、某行信用卡購車專項分期付款合同、被告朱某某與某公司簽訂的汽車購銷合同、某公司向被告朱某某出具的首付款收據、某行信用卡購車專項分期商品訂購單。證據二擬證明被告朱某某因購車向原告申請辦理信用卡，原、被告之間形成了信用卡合同關系。

證據三：信用卡交易明細、某行特約單位POS清單、信用卡查詢信息。證據三擬證明：1、原告向被告朱某某指定的賬戶支付了款項；2、被告尚欠原告透支款本金、利息及滯納金的明細。

證據四、共同還款承諾書，擬證明被告張某自愿為被告朱某某的債務承擔共同清償責任。

被告朱某某、張某未到庭質證。

被告朱某某、張某未提交證據。

本院根據庭審調查結果，認為原告某行的所有證據均具備真實性、合法性與關聯性，已形成了完整的證據鏈，予以采信。被告朱某某、張某未到庭質證，視為對原告某行的證據沒有異議。

經審理查明：2013年6月12日，被告朱某某與某公司簽訂《汽車按揭銷售合同》，被告朱某某向某公司購買寶馬牌汽車一輛，價格為792000元，首付款為242000元，被告于當日支付了首付款。

2013年7月23日，被告朱某某向原告某行提交信用卡申請表，申請辦理信用卡。申請表包含《牡丹信用卡領用合約》（下稱合約）。《合約》第三條第3款第（2）項約定，持卡人可按照發卡行對賬單標明的最低還款額還款，被告未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，除按上述計息方法支付透支利息外，還應按最低還款額未還部分的5%支付滯納金；第（4）項約定，發卡行對持卡人不符合免息條件的交易款項、費用等從銀行記賬日開始計算透支利息，有權按月計收復利并從持卡人賬戶中扣收，透支利率按照中國人民銀行的有關規定執行。同日，被告張某向原告某行提交《共同還款承諾書》作出承諾：本人系信用卡申請人朱某某的配偶，如申請人不能按期償還其所持信用卡的本息及相關費用時，本人承擔連帶清償責任。2013年8月26日，被告朱某某與原告某行簽訂《中國工商銀行信用卡購車專項分期付款合同》（下稱分期付款合同），《分期付款合同》約定：1、被告朱某某將向某公司購買汽車，價格為792000元，被告自行支付首付款242000元，余款通過其在原告處申辦購車專項分期付款業務以透支方式支付，透支金額為550000元；2、被告朱某某授權原告將透支資金劃入其指定的汽車銷售商賬戶，即某公司的賬戶；3、被告朱某某分36期按月等額償還透支款，首期償還15278元，以后每月償還15278元；4、如果被告朱某某未按時還款，原告某行有權按照《中國工商銀行牡丹信用卡單程》、《牡丹信用卡領用合約（個人卡）》規定向被告朱某某收取利息、復利息、滯納金、超限費等；5、如持卡人累計三次違約，發卡行有權取消購車專項分期付款，將全部未扣款項一次性計入持卡人信用卡賬戶。被告朱某某在簽訂《分期付款合同》同時提交了某行信用卡購車專項分期商品訂購單。

被告朱某某在原告某行處領取了卡號為XXXXXXXXXX的信用卡后，于2013年8月26日持此卡在某公司刷卡透支550000元，原告將透支款劃入了某公司的收款賬戶（即原告與被告朱某某在分期付款合同約定的賬戶）。被告朱某某償還了數期透支款后出現逾期，至2015年8月20日止，尚欠原告透支款共計404676.98元（包含利息及滯納金）。

本院認為：根據《中華人民共和國合同法》的規定，依法成立的合同，對當事人具有法律約束力，當事人應當按照約定全面履行自己的合同義務。本案中，原告與被告朱某某通過簽訂《分期付款合同》、被告朱某某向原告提交信用卡申請表、原告向被告朱某某發放信用卡等一系列的行為，已經達成了信用卡合同，該合同合法有效。原告已經履行了將透支款劃入約定賬戶的合同義務，被告朱某某就應當按照約定按時還款，然而其至今尚拖欠原告透支款404676.98元，已經違約，且逾期累計已經超過3期，原告根據約定可以要求其一次性還清全部透支款，因此，被告朱某某應當立即一次性償還全部透支款。雙方約定的利息、滯納金的計算方式，系雙方當事人真實意思表示，未違反法律強制性規定，本院予以認可。另外，被告張某向原告提交了《共同還款承諾書》，其行為性質是為被告朱某某的上述債務提供了連帶責任保證，故應當為被告朱某某的上述債務承擔連帶清償責任。綜上所述，原告某行的訴訟請求于法有據，本院予以支持。據此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國擔保法》第十八條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：

被告朱某某、張某在本判決生效之日起三日內共同向原告某銀行股份有限公司湘潭分行償還信用卡透支款404676.98元。

被告朱某某、張某必須按照本判決指定期限履行給付金錢義務，否則應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

本案案件受理費7280元，由被告朱某某、張某共同負擔。

如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人人數提交副本，上訴于湖南省湘潭市中級人民法院。

審　判　長　　楊新臺

審　判　員　　劉勇軍

人民陪審員　　劉云秀

二〇一五年九月二十八日

代理書記員　　馮雅琪

信用卡糾紛