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廣東省中山市第一人民法院

民事判決書

（2014）中一法民二初字第317號

原告：邱某某，男，19XX年XX月XX日出生，漢族，住廣東省汕頭市某某區(qū)。

委托代理人：葉征鵬、阮雅靜，廣東奧紀(jì)律師事務(wù)所律師。

被告：中國某某股份有限公司中山分行，住所地廣東省中山市某某區(qū)。

負(fù)責(zé)人：劉某，行長。

委托代理人：陳某、黃某某，員工。

原告邱某某訴被告中國某某股份有限公司中山分行（下稱農(nóng)行中山分行）借記卡糾紛一案，本院受理后，依法由審判員石麗適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告邱某某及其委托代理人葉征鵬，被告委托代理人陳某、黃某某到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告邱某某訴稱：2012年原告向被告申領(lǐng)了一張借記卡，卡號為62284801043XXXXX。2014年1月9日23時(shí)44分，原告收到被告發(fā)來的手機(jī)信息，提示其上述借記卡于2014年1月9日23時(shí)44分進(jìn)行了一筆轉(zhuǎn)賬交易，支出了50000元，但是原告當(dāng)時(shí)并沒有進(jìn)行任何銀行交易，也妥善保管著該借記卡，原告察覺不妥，馬上（11點(diǎn)45分05秒）撥打被告的客服電話XXXXX將上述借記卡掛失，在電話掛失過程中，原告的電話又陸續(xù)接到3次被告的手機(jī)信息，提示其借記卡分別3次被提取現(xiàn)金，每次提款3000元，隨后打110報(bào)警。后經(jīng)查，原告于2014年1月9日在陽江市陽西縣的自動柜員機(jī)被盜存款共59000元，發(fā)生手續(xù)費(fèi)共180元。原告與被告多次協(xié)商賠償事宜未果。原告為此向法院起訴，請求判令：1.被告立即向原告賠償59180元；2.被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

原告邱某某為支持其訴請主張，提供了以下證據(jù)：1.特殊業(yè)務(wù)申請書、銀行卡取款業(yè)務(wù)回單；2.借記卡賬戶明細(xì)查詢；3.賬戶明細(xì)查詢；4.吞卡客戶通知書；5.通話清單；6.報(bào)警回執(zhí)。

被告農(nóng)行中山分行辯稱：1、我行認(rèn)為公安機(jī)關(guān)尚未對本案作出結(jié)論，本案仍存在疑點(diǎn)，本案是否屬克隆卡，原告是否有損失，尚未查清。原告被盜后該卡仍有七萬多元，有異于其他克隆卡犯罪的特點(diǎn)；2、即使原告所說是事實(shí)，借記卡和密碼都是由原告保管的，如果別人獲得卡的信息和密碼，都是因?yàn)樵鏇]有保管好。原告的交易習(xí)慣是在網(wǎng)上或POS機(jī)刷卡消費(fèi)，原告需要更高的密碼保管義務(wù)。從錄像看，交易是持卡人持密碼從柜員機(jī)取款的，根據(jù)金穗卡章程的約定，原告應(yīng)承擔(dān)密碼保管不善的責(zé)任。

被告農(nóng)行中山分行對其辯解提供以下證據(jù)：1.邱某某開卡

資料；2.涉案借記卡自開卡至今的交易流水；3.涉案交易錄像。

經(jīng)審理查明：邱某某曾向農(nóng)行中山分行申請開立借記卡。農(nóng)行中山分行經(jīng)審核同意后向邱某某發(fā)放農(nóng)行金穗借記卡一張，卡號為62284801043XXXXX，并設(shè)置了交易密碼。該卡于2014年1月9日23時(shí)44分至46分期間在農(nóng)行陽江市陽西縣支行的ATM機(jī)連續(xù)發(fā)生四筆交易，其中ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬一筆，金額50000元，收款人為黃顯同（收款賬號622848143XXXXX），對應(yīng)手續(xù)費(fèi)90元；取款三筆，金額合計(jì)9000元，對應(yīng)手續(xù)費(fèi)合計(jì)90元。上述交易金額合計(jì)59180元。邱某某發(fā)現(xiàn)手機(jī)短信提示后于當(dāng)晚23時(shí)45分撥打電話掛失借記卡，并報(bào)警處理，23時(shí)56分到農(nóng)行中山民權(quán)支行的ATM機(jī)查詢余額，借記卡被吞卡，銀行出具吞卡客戶通知書。次日，中山市公安局沙溪分局龍環(huán)派出所出具報(bào)警回執(zhí)，目前尚無偵查結(jié)果。之后，邱某某要求農(nóng)行中山分行賠償未果，遂訴至本院，主張前述權(quán)利。

另查：農(nóng)行中山分行提供的涉案交易錄像顯示，2014年1月9日23時(shí)44分至46分，一藍(lán)衣男子來到農(nóng)行營業(yè)點(diǎn)，取出一張綠色的卡片插入ATM機(jī)，并輸入密碼進(jìn)行操作，而后又轉(zhuǎn)向另一臺ATM機(jī)連續(xù)取款三次，并將取出現(xiàn)金放入衣服內(nèi)兜。該男子與出庭的邱某某非同一人。

庭審中，邱某某稱：涉案借記卡我設(shè)有密碼，是憑密碼支取，沒有其他人知道，我有妥善保管密碼。農(nóng)行中山分行稱：取款及轉(zhuǎn)賬的地點(diǎn)應(yīng)是在陽江市陽西縣的農(nóng)行ATM機(jī)。

本院認(rèn)為：邱某某向農(nóng)行中山分行申請開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，農(nóng)行中山分行經(jīng)審核后同意邱某某的申請并發(fā)放儲蓄卡，該卡并無透支功能，性質(zhì)上屬于借記卡，因此本案為借記卡糾紛。邱某某、農(nóng)行中山分行之間存在儲蓄存款合同關(guān)系，該合同關(guān)系合法有效。邱某某、農(nóng)行中山分行雙方爭議焦點(diǎn)在于邱某某涉案儲蓄卡的四筆交易共計(jì)59180元是否為他人使用偽造卡進(jìn)行交易，邱某某、農(nóng)行中山分行對此有無過錯(cuò)。本院對此分析如下：

第一，農(nóng)行中山分行提供的涉案借記卡交易錄像顯示，2014年1月9日23時(shí)44分至46分確有一男子在陽江市陽西縣的農(nóng)行ATM機(jī)進(jìn)行取款等操作。而邱某某提交的通話清單、吞卡客戶通知書及報(bào)警回執(zhí)可以證實(shí)邱某某于案發(fā)時(shí)間身在中山的事實(shí)，上述四筆交易不可能由邱某某持有真實(shí)的涉案借記卡所交易，因此本院認(rèn)定涉案四筆交易是邱某某以外的其他人持偽造卡進(jìn)行的交易。

第二，依據(jù)儲蓄存款合同法律關(guān)系，農(nóng)行中山分行作為金融機(jī)構(gòu)對儲戶的交易負(fù)有安全保障義務(wù)。具體到本案中，邱某某所持涉案借記卡是農(nóng)行中山分行提供的金融服務(wù)載體，應(yīng)當(dāng)具有防止被偽造的功能，農(nóng)行中山分行有義務(wù)采用防偽技術(shù)使借記卡在使用中達(dá)到不可復(fù)制的要求。而ATM機(jī)是農(nóng)行中山分行提供給儲戶交易的自助終端設(shè)備，應(yīng)當(dāng)具有識別偽造卡的性能，上述兩點(diǎn)均是農(nóng)行中山分行所負(fù)安全保障義務(wù)的具體內(nèi)容。但他人所持偽造卡已將邱某某涉案借記卡內(nèi)信息進(jìn)行復(fù)制，而ATM機(jī)也不能識別他人所使用的卡為偽造卡。因此，農(nóng)行中山分行未盡安全保障義務(wù)，存在過錯(cuò)。另一方面，邱某某作為儲戶亦負(fù)有妥善保管借記卡密碼的義務(wù)。《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條第二款規(guī)定：“對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。”邱某某應(yīng)對其已盡妥善保管借記卡密碼的義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。邱某某并未舉證證明是由于農(nóng)行中山分行的過錯(cuò)導(dǎo)致其借記卡密碼被泄露。因此邱某某應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。故本院認(rèn)定邱某某亦未盡妥善保管借記卡密碼的義務(wù)。在ATM機(jī)交易中，銀行卡和交易密碼是取款的兩個(gè)必備條件，缺一不可，其中銀行卡是先決條件，否則犯罪嫌疑人就算得知借記卡密碼也無法支取存款。因此，農(nóng)行中山分行的過錯(cuò)較大，本院酌定被告應(yīng)對邱某某的損失承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，即41426元。邱某某自身也存在一定過錯(cuò)，剩余30%的損失由其自行承擔(dān)。

綜上，原告邱某某的訴訟請求，理據(jù)充分部分，本院予以支持；理據(jù)不足部分，予以駁回。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第二款、第一百零七條、第一百二十條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條、第五條第二款之規(guī)定，判決如下：

一、被告中國某某股份有限公司中山分行于本判決發(fā)生法律效力之日起七日內(nèi)向原告邱某某賠償存款損失41426元；

二、駁回原告邱某某的其他訴訟請求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)1280元，減半收取為640元（原告邱某某已預(yù)交640元），由原告邱某某負(fù)擔(dān)448元，被告中國某某股份有限公司中山分行負(fù)擔(dān)192元并于本判決生效之日起七日內(nèi)返還原告邱某某。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣東省中山市中級人民法院。

審判員　石　麗

二〇一四年三月二十七日

書記員　黃潔怡

借記卡糾紛